Как выбраться из нескольких займов: разбор на примере

Кратко

Как выбраться из займов, если их не один, а пять? Дальше — собирательная, иллюстративная история: реального человека с такими именем и цифрами не существует, это обобщение типичных случаев. Назовём героиню Ольга. Полгода назад она взяла 15 000 рублей на срочный ремонт техники в одном МФО. Не хватило — перекрыла первый заём вторым. Потом третьим. К моменту, когда она решила остановиться, на руках было пять действующих займов в разных МФО на общую сумму долга 90 000 рублей, а платежи по процентам уже съедали половину зарплаты.

Шаг первый: остановиться и посчитать

Первое, что сделала Ольга, — перестала закрывать один заём другим. Звучит просто, но именно это разрывает снежный ком: каждый новый заём брался не на новые нужды, а только на проценты по старым. Она выписала все пять МФО, суммы, ставки и даты платежей на один лист. Оказалось, что тело долга — те самые 90 000 рублей — давно потерялось за начисленными процентами. Здесь помогает простой факт закона: с 1 июля 2023 года предельная переплата по потребительскому займу МФО не может превышать 1,3 от суммы долга, а полная стоимость кредита не должна быть выше среднерыночного значения ЦБ более чем на треть. Это не решает проблему само по себе, но задаёт понятный потолок, сверх которого МФО требовать не вправе.

Шаг второй: выстроить очередь долгов

Дальше Ольга ранжировала займы не по размеру, а по цене и рискам: сначала — просроченный и самый дорогой, где уже звонили с угрозами передачи коллекторам, потом остальные по убыванию ставки. Часть звонков перестала быть похожей на законное взыскание — тогда пригодилась сверка со списком недобросовестных взыскателей. По каждому оставшемуся МФО она проверила, что организация вообще легальна и состоит в реестре, — иначе разговор о реструктуризации ведётся не пойми с кем.

Шаг третий: разговор с каждым МФО отдельно

Единого продукта, который «слил» бы пять займов в один, у МФО не существует — Ольге пришлось звонить в каждую компанию по очереди и просить рассрочку или отсрочку платежа. Часть организаций пошла навстречу, часть отказала без объяснений — и это законно: МФО не обязана раскрывать клиенту причину отказа. Из пяти займов один действительно пришлось закрывать через суд по мировому соглашению, остальные четыре она гасила по одному, направляя весь свободный остаток на самый дорогой долг, а по прочим платя только минимум.

Шаг четвёртый: жизнь после долговой ямы

На закрытие всех пяти займов у Ольги ушло около десяти месяцев. Итог собирательной истории такой: новых займов «до зарплаты» она больше не берёт, а свободные деньги в первую очередь откладывает в подушку на 1–2 месяца расходов, чтобы не возвращаться к перекрыванию долгов долгом. Кредитная история после такой серии займов восстанавливается не сразу, но каждый закрытый без просрочек платёж постепенно её выправляет.

Частые вопросы

• Можно ли объединить пять займов из разных МФО в один? Единого продукта «слияния» займов у МФО нет. Реально закрывать долги по отдельности — по одному МФО за раз, начиная с самого дорогого или самого просроченного, и договариваться с каждой компанией отдельно.
• Обязана ли МФО объяснить отказ в реструктуризации? Нет, закон не обязывает МФО раскрывать причину отказа клиенту. Это стоит просто принять и договариваться дальше или искать другой вариант закрытия долга.
• Сколько максимально можно переплатить по займу МФО? С 1 июля 2023 года предельная переплата по потребительскому займу МФО не может превышать 1,3 от суммы долга. Полная стоимость кредита также не должна превышать среднерыночное значение ЦБ более чем на треть.
• Как проверить, что МФО легальна и её долг вообще нужно платить именно ей? Проверить компанию в реестре ЦБ можно через раздел /mfo — если организации там нет, это повод разбираться отдельно, в том числе с юристом.
• Что будет с кредитной историей после нескольких займов подряд? Каждый закрытый без просрочек заём постепенно улучшает картину, но пять займов подряд первое время всё равно видны скорингу. Отследить динамику можно через /kreditnyy-reyting.

Нужен заём? Проверенные МФО из реестра ЦБ

Читайте также