Банкротство физлиц и освобождение от долгов: что работает по закону, а что — ловушка
Освобождение от долгов по кредитам и микрозаймам по закону: банкротство физлиц (127-ФЗ) через МФЦ и суд, лимит переплаты, который останавливает рост долга, срок исковой давности, прощение долга кредитором, льготы для участников СВО. Почему «списание долгов за 30 дней с гарантией» в рекламе юристов — мошенничество.
Коротко: На 06.10.2026 долг по краткосрочному микрозайму ограничен законом: ставка ограничена 0,8% в день, общая переплата — не выше 100% от суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года (по договорам с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года предел — 130%). Сверх этого предела начислять проценты, неустойку и платные услуги нельзя, а требовать больше — незаконно.
Пять способов, которые существуют в законе
- банкротство: полное списание через МФЦ (бесплатно, долги 25 тыс. – 1 млн ₽) или через суд — единственный способ обнулить долг целиком
- лимит переплаты: не списание, но стоп-кран — по займам МФО начисления прекращаются при достижении 100% (130% по старым договорам) от суммы
- срок исковой давности: три года с даты платежа — долг не исчезает, но суд откажет во взыскании, если вы заявите о пропуске срока
- прощение долга кредитором: МФО иногда закрывают безнадёжные долги по соглашению за частичную оплату — просить письменно
- льготы участникам СВО: по закону обязательства по кредитам и займам до 10 млн ₽ прекращаются для заключивших контракт с 1 декабря 2024 года и членов их семей — по заявлению кредитору с подтверждением статуса
Долги давят? Что можно сделать законно
Новый микрозаём долг не решает: объединить займы в один платёж, реструктуризация или банкротство — решение принимает банк или суд.
Карта банка вместо займа — бесплатно
Бесплатно, без проверки кредитной истории, решение принимает банк.
Если всё же нужен небольшой заём
Чего в законе нет
- «списание по 127-ФЗ за 30 дней с гарантией» без банкротства — не существует
- «автоматического сгорания» долга через три года — срок давности применяется только в суде и только по вашему заявлению
- списания «по указу» или «по амнистии» для всех — таких актов нет; кредитные амнистии в России не проводились
Как выбрать способ
- долг растёт, платить нечем, имущества нет — проверьте основания для банкротства через МФЦ
- долг перестал расти (упёрся в лимит), но платить нечем — реструктуризация или прощение части долга по соглашению
- долг старый, требований не было три года — не признавайте его, готовьте заявление о давности на случай суда
- есть статус участника СВО или члена семьи — заявление кредитору о прекращении обязательств
Как распознать мошенников «по списанию долгов»
- предоплата за «анализ» и «сопровождение» — легальные основания проверяются бесплатно в МФЦ
- обещание «100% списания» без банкротства и без вашего участия
- просьба передать доступ к Госуслугам, банку или кредитной истории «для ускорения»
- договор с «юридической компанией» без указания результата и с абонентской платой
Отзывы заёмщиков о займах в МФО
Реальные отзывы пользователей Про МФО об оформлении, одобрении, оплате и продлении займов.
Была короткая просрочка — позвонили вежливо, предложили продлить срок. Без давления, всё решили спокойно.
Пару раз позвонили поздно вечером, в остальном общались корректно. После оплаты звонки прекратились.
После просрочки были угрозы по телефону и звонили почти каждый день. Зафиксировала разговоры и подала жалобу.
Удобный личный кабинет, продлевать займ легко. Рекомендую.
Пользуюсь давно, всё прозрачно. Деньги приходят на карту в течение нескольких минут.
Источники и проверка материала
Материал подготовлен редакцией promfo.ru, проверен по первоисточникам: 06.10.2026. Мы не подписываем материалы чужими именами и не даём юридических консультаций — спорную ситуацию сверяйте по официальным текстам законов и реестрам ниже.
- Федеральный закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — условия, последствия, внесудебная процедура (гл. X, § 5)
- Госуслуги: банкротство физического лица — порядок и документы, в том числе через МФЦ
- Госуслуги: самозапрет на кредиты и займы — чтобы долг не вырос заново
- Реестры субъектов рынка микрофинансирования, Банк России — проверка кредитора и лимитов по займу
- Федеральный закон 230-ФЗ о возврате просроченной задолженности — что запрещено взыскателю, пока идёт процедура
- Государственный реестр коллекторских организаций, ФССП России — кому на самом деле передан долг
Частые вопросы
- Можно ли списать долги по микрозаймам без банкротства? Полностью — нет. Без банкротства долг можно остановить (лимит переплаты), отсрочить (каникулы), уменьшить по соглашению с кредитором или не дать взыскать через суд по давности.
- Списывают ли долги участникам СВО? Да, по закону обязательства по кредитам и займам до 10 млн ₽ прекращаются для заключивших контракт с 1 декабря 2024 года и членов их семей — по заявлению с подтверждением статуса.
- Сколько стоит законное списание долгов? Через МФЦ — бесплатно. Через суд — расходы на управляющего и публикации. Любая «гарантия списания за предоплату» — мошенничество.