Кредитные каникулы: кому положены, как оформить и чем платить придётся всё равно

Что такое кредитные каникулы по закону

С 2024 года в законе о потребительском кредите закреплён постоянный механизм: заёмщик, у которого доход упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год, вправе один раз по каждому договору получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Кредитор — банк или МФО — обязан предоставить каникулы, если условия соблюдены, и не вправе отказать «по своему усмотрению».

• распространяется на потребительские кредиты и займы, включая микрозаймы МФО
• предельные суммы договора для права на каникулы устанавливает Правительство: для потребительских кредитов и займов — 450 тыс. ₽, для кредитных карт — 150 тыс. ₽, для автокредитов — 1,6 млн ₽ (на дату публикации)
• воспользоваться можно один раз по каждому договору

Долги давят? Что можно сделать законно

Карта банка вместо займа — бесплатно

Если всё же нужен небольшой заём

Условия: что нужно подтвердить

• снижение дохода более чем на 30%: справки о доходах, выписки, приказ об увольнении, больничный, справка о постановке на учёт в службе занятости
• отсутствие действующих каникул по этому же договору
• заявление подаётся кредитору письменно или через личный кабинет; кредитор запрашивает документы и обязан ответить в течение нескольких рабочих дней
• отдельное основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации

Как оформить: пошагово

• соберите подтверждение падения дохода за последние два месяца и справку о доходе за прошлый год
• напишите заявление кредитору: номер договора, основание (снижение дохода более чем на 30%), желаемый срок до 6 месяцев, дата начала
• отправьте через личный кабинет или заказным письмом, сохраните подтверждение
• получите ответ: кредитор обязан сообщить об изменении графика; отказ должен быть мотивирован — его можно оспорить у финансового уполномоченного

Что с процентами, историей и коллекторами

• проценты за период каникул продолжают начисляться по ставке договора, но в пределах законного лимита переплаты; платить их придётся после окончания каникул
• в кредитную историю каникулы попадают как льготный период, а не как просрочка
• взыскание на период каникул приостанавливается: звонки и требования по этому договору незаконны
• досрочно вернуться к платежам можно в любой момент

Особые случаи

• участники СВО и члены их семей: отдельный закон — каникулы на весь срок службы плюс 30 дней по всем кредитам и займам без подтверждения снижения дохода; часть обязательств прекращается
• ипотека: свои ипотечные каникулы до 6 месяцев по отдельному закону, условия мягче по подтверждению
• если доход упал меньше чем на 30% — просите реструктуризацию: это не право, но МФО часто соглашаются

Отзывы заёмщиков о займах в МФО

Реальные отзывы пользователей Про МФО об оформлении, одобрении, оплате и продлении займов.

Все отзывы и народный рейтинг МФО →

Частые вопросы

• Дают ли кредитные каникулы по микрозаймам? Да, закон распространяется на займы МФО в пределах установленных сумм. Условие — снижение дохода более чем на 30% и заявление кредитору.
• Начисляются ли проценты во время каникул? Да, по ставке договора и в пределах законного лимита переплаты. Платить их придётся после окончания каникул, но взыскание на этот период останавливается.
• Портят ли каникулы кредитную историю? Нет. Оформленные по закону каникулы отражаются как льготный период, просрочкой они не считаются.
• Может ли МФО отказать в каникулах? Только если не соблюдены условия закона: сумма выше лимита, снижение дохода не подтверждено или каникулы уже использовались. Немотивированный отказ обжалуется у финансового уполномоченного и в Банке России.