Кредитные каникулы: кому положены, как оформить и чем платить придётся всё равно
Кредитные каникулы по закону о потребительском кредите: право на отсрочку до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30%, лимиты суммы, как подать заявление в МФО или банк, что происходит с процентами и историей, каникулы для участников СВО и ипотечные каникулы.
Что такое кредитные каникулы по закону
С 2024 года в законе о потребительском кредите закреплён постоянный механизм: заёмщик, у которого доход упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год, вправе один раз по каждому договору получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Кредитор — банк или МФО — обязан предоставить каникулы, если условия соблюдены, и не вправе отказать «по своему усмотрению».
- распространяется на потребительские кредиты и займы, включая микрозаймы МФО
- предельные суммы договора для права на каникулы устанавливает Правительство: для потребительских кредитов и займов — 450 тыс. ₽, для кредитных карт — 150 тыс. ₽, для автокредитов — 1,6 млн ₽ (на дату публикации)
- воспользоваться можно один раз по каждому договору
Оформить займ онлайн — проверенные МФО
Нужны деньги? Проверенные МФО из реестра ЦБ с онлайн-оформлением на карту — сравните условия и подайте заявку.
Реклама
Условия: что нужно подтвердить
- снижение дохода более чем на 30%: справки о доходах, выписки, приказ об увольнении, больничный, справка о постановке на учёт в службе занятости
- отсутствие действующих каникул по этому же договору
- заявление подаётся кредитору письменно или через личный кабинет; кредитор запрашивает документы и обязан ответить в течение нескольких рабочих дней
- отдельное основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации
Как оформить: пошагово
- соберите подтверждение падения дохода за последние два месяца и справку о доходе за прошлый год
- напишите заявление кредитору: номер договора, основание (снижение дохода более чем на 30%), желаемый срок до 6 месяцев, дата начала
- отправьте через личный кабинет или заказным письмом, сохраните подтверждение
- получите ответ: кредитор обязан сообщить об изменении графика; отказ должен быть мотивирован — его можно оспорить у финансового уполномоченного
Что с процентами, историей и коллекторами
- проценты за период каникул продолжают начисляться по ставке договора, но в пределах законного лимита переплаты; платить их придётся после окончания каникул
- в кредитную историю каникулы попадают как льготный период, а не как просрочка
- взыскание на период каникул приостанавливается: звонки и требования по этому договору незаконны
- досрочно вернуться к платежам можно в любой момент
Особые случаи
- участники СВО и члены их семей: отдельный закон — каникулы на весь срок службы плюс 30 дней по всем кредитам и займам без подтверждения снижения дохода; часть обязательств прекращается
- ипотека: свои ипотечные каникулы до 6 месяцев по отдельному закону, условия мягче по подтверждению
- если доход упал меньше чем на 30% — просите реструктуризацию: это не право, но МФО часто соглашаются
Отзывы заёмщиков о займах в МФО
Реальные отзывы пользователей Про МФО об оформлении, одобрении, оплате и продлении займов.
Пару раз позвонили поздно вечером, в остальном общались корректно. После оплаты звонки прекратились.
После просрочки были угрозы по телефону и звонили почти каждый день. Зафиксировала разговоры и подала жалобу.
Была короткая просрочка — позвонили вежливо, предложили продлить срок. Без давления, всё решили спокойно.
Пару раз позвонили поздно вечером, в остальном общались корректно. После оплаты звонки прекратились.
После просрочки были угрозы по телефону и звонили почти каждый день. Зафиксировала разговоры и подала жалобу.
Частые вопросы
- Дают ли кредитные каникулы по микрозаймам? Да, закон распространяется на займы МФО в пределах установленных сумм. Условие — снижение дохода более чем на 30% и заявление кредитору.
- Начисляются ли проценты во время каникул? Да, по ставке договора и в пределах законного лимита переплаты. Платить их придётся после окончания каникул, но взыскание на этот период останавливается.
- Портят ли каникулы кредитную историю? Нет. Оформленные по закону каникулы отражаются как льготный период, просрочкой они не считаются.
- Может ли МФО отказать в каникулах? Только если не соблюдены условия закона: сумма выше лимита, снижение дохода не подтверждено или каникулы уже использовались. Немотивированный отказ обжалуется у финансового уполномоченного и в Банке России.