Ставка 0,8% в день: как на самом деле считается переплата

Кратко

Реклама МФО любит писать «всего 0,8% в день» — звучит почти как не ставка, а мелочь. Но именно из таких «мелочей» и складывается переплата, которая многих заёмщиков огорошивает уже через месяц. Разбираемся честно: как дневная ставка МФО превращается в переплату за месяц и в процент по микрозайму в год — и что из этого реально прописано в законе, а что просто пугающая арифметика.

Что на самом деле означает 0,8% в день

0,8% в день — это простой процент, который начисляется на остаток долга каждый день, пока вы не вернули заём. Проценты не капитализируются: расчёт идёт от первоначальной суммы займа, а не от суммы с уже набежавшими процентами. Поэтому за 30 дней переплата не превращается в сложный процент, а считается прямым умножением: сумма займа × 0,8% × число дней пользования деньгами. Именно так рождается путаница «в день — копейки, а по факту четверть суммы за месяц».

Сколько вы заплатите: от недели до предельного срока

Это упрощённый расчёт по «чистой» ставке 0,8% в день, без учёта возможных комиссий и дополнительных услуг — их в общую переплату закон тоже включает. Смотрите итоговую полную стоимость займа в договоре, а не только рекламную дневную ставку.

Почему «292% годовых» — это не то, что вы реально заплатите

Если умножить 0,8% на 365 дней, получится 292% годовых — именно эту цифру иногда показывают в пугающих сравнениях с банковским кредитом. Формально это и есть процент по микрозайму в год. Но с 01.07.2023 закон ограничивает всю переплату по краткосрочному потребительскому займу — проценты, неустойку и иные платежи вместе — суммой не более 1,3 от суммы долга, то есть 130%. До этой даты действовал более мягкий предел 1,5, потом его снизили. Поэтому даже если не платить месяцами, набежавшие проценты и штрафы не съедят больше 130% от занятой суммы — дальше начисление по закону останавливается. Проверяйте актуальные значения: пороги и условия периодически уточняются регулятором. Максимальная ставка — полная стоимость займа — по закону также не может превышать среднерыночное значение, которое публикует Банк России, больше чем на треть. Это ограничивает и саму дневную ставку, а не только итоговую переплату.

Как проверить переплату по своему займу

Не считайте на глаз — берите договор и смотрите строку «Полная стоимость займа» на первой странице, обычно в верхнем правом углу: там указан итоговый годовой процент, а не рекламная дневная ставка. Сравните эту цифру с суммой, которую МФО указала как «сумма к возврату» на дату погашения — это и есть ваша реальная переплата на выбранный срок займа. Если сомневаетесь в расчётах или МФО требует сумму выше 130% от долга по займу сроком до года — это повод для отдельной проверки и, при необходимости, консультации с юристом.

Частые вопросы

• Правда, что 0,8% в день — это почти 300% годовых? Арифметически да: 0,8% × 365 дней ≈ 292% годовых, и такую цифру можно увидеть в разделе про полную стоимость займа. Но реальная переплата, которую вы заплатите, ограничена законом — не более 130% от суммы займа для краткосрочных потребительских займов, с 01.07.2023.
• Проценты по займу растут вечно, пока я не заплатил? Нет. Как только суммарная переплата — проценты, пени, иные платежи — достигает 130% от суммы долга, дальнейшее начисление по закону прекращается. Расти могут последствия просрочки, но не эта сумма. Проверяйте актуальные значения в своём договоре и на сайте регулятора.
• Это официальная юридическая консультация? Нет, это общая информация для понимания механики расчёта, а не индивидуальная юридическая консультация. Для вашей конкретной ситуации — суммы, сроков, условий договора — сверьтесь с текстом своего договора или обратитесь к юристу.

Нужен заём? Проверенные МФО из реестра ЦБ

Читайте также