Продажа долга коллекторам: что такое цессия и что она меняет для должника
Как МФО передают долг коллекторам по договору цессии, нужно ли согласие должника, почему сумма долга не должна расти, как проверить коллектора в реестре ФССП и какие методы взыскания запрещены.
Кратко
Когда просрочка затягивается, МФО нередко передает долг коллекторам. Это делается по договору цессии - уступки права требования. По статье 382 Гражданского кодекса кредитор вправе уступить долг другому лицу, и согласие должника для этого по общему правилу не требуется, если запрет прямо не прописан в договоре займа. Многих пугает сам факт продажи долга, но юридически он меняет не так много: должника обязаны письменно уведомить, сумма долга не должна вырасти от факта уступки, а условия договора сохраняются. Меняется лишь тот, кому вы теперь должны платить.
Как проходит уступка долга
После заключения договора цессии новый кредитор или коллекторское агентство должно письменно уведомить должника о переходе прав. До получения такого уведомления вы вправе продолжать платить прежнему кредитору, и это будет считаться надлежащим исполнением. При обращении коллектора имеет смысл запросить документы: договор цессии или выписку из него и реквизиты для оплаты. Это защищает от мошенников, которые выдают себя за взыскателей по чужому долгу.
- согласие должника по общему правилу не требуется
- о переходе долга обязаны письменно уведомить
- до уведомления можно платить прежнему кредитору
- запросите договор цессии и реквизиты
- проверяйте, что платите тому, у кого есть право требования
Что коллектор делать не вправе
Профессиональное взыскание регулируется законом 230-ФЗ. Коллекторское агентство должно состоять в государственном реестре, который ведет ФССП. Закон ограничивает частоту звонков и встреч, запрещает угрозы, давление, введение в заблуждение, порчу имущества и раскрытие долга третьим лицам без согласия. Если методы выходят за рамки закона, фиксируйте нарушения: записывайте звонки, сохраняйте сообщения и жалуйтесь в ФССП, а при угрозах - в полицию. Номера, с которых давят, можно проверить и внести в черный список. Сумма долга не увеличивается просто потому, что его продали. Расти могут только законные проценты и неустойка по условиям исходного договора - новый кредитор не вправе накинуть сверху свою наценку.
- коллектор должен быть в реестре ФССП
- закон ограничивает частоту звонков и встреч
- запрещены угрозы, давление и обман
- нельзя раскрывать долг третьим лицам без согласия
- нарушения фиксируйте и жалуйтесь в ФССП
Как действовать должнику
Получив уведомление о цессии, не паникуйте и не платите по первым попавшимся реквизитам из звонка. Сверьте данные нового кредитора, запросите документы и сверьте остаток долга с вашим графиком. Если сумма не сходится, требуйте расчет в письменном виде. Если долг спорный или срок давности истек, продажа коллектору ничего не меняет: те же возражения работают и против нового кредитора. При суде вы вправе заявить давность и оспорить проценты так же, как против МФО.
- не платите по реквизитам из звонка без проверки
- сверьте остаток долга с графиком
- требуйте письменный расчет при расхождении
- возражения против МФО работают и против коллектора
- при истекшей давности заявляйте ее в суде
Частые вопросы
- Могут ли продать долг без моего согласия? Да, по общему правилу согласие должника не требуется, если запрет уступки не указан в договоре. Но вас обязаны письменно уведомить.
- Вырастет ли долг после продажи коллектору? От самого факта продажи - нет. Начисляться могут только законные проценты и неустойка по исходному договору.
- Как проверить, что коллектор легальный? Проверьте организацию в государственном реестре ФССП. Легальный взыскатель обязан в нем состоять и соблюдать закон 230-ФЗ.
Нужен заём? Проверенные МФО из реестра ЦБ
Нужны деньги? Проверенные МФО из реестра ЦБ с онлайн-оформлением на карту — сравните условия и подайте заявку.
Реклама