Кредитные каникулы по займу МФО: возможны ли и как оформить

Кратко

Кредитные каникулы — это законная отсрочка платежей, когда заёмщик временно оказался в трудной ситуации. Долгое время они касались в основном банковских кредитов, но с 1 января 2024 года механизм стал постоянным и распространяется в том числе на займы микрофинансовых организаций. Это не то же самое, что просто перестать платить: каникулы оформляются официально по заявлению, во время них не начисляются штрафы и неустойки, а в кредитную историю попадает отметка о каникулах, а не о просрочке. Разберём, кому они доступны и как всё оформить без ошибок.

Кто может получить каникулы по займу МФО

Право на каникулы возникает при снижении дохода или в других трудных жизненных ситуациях — например, при существенном падении среднемесячного дохода за последние месяцы по сравнению с прошлым годом, при регистрации в качестве безработного или при проживании в зоне чрезвычайной ситуации. Точные критерии и предельная сумма займа устанавливаются законом, поэтому их стоит уточнять на момент обращения. Каникулы предоставляются один раз по конкретному договору и на срок до шести месяцев — заёмщик может выбрать и меньший период. Отдельные правила действуют для мобилизованных и участников СВО: для них предусмотрена своя отсрочка на весь срок службы и время после неё. МФО не вправе отказать, если вы подходите под условия и правильно подали заявление. Но проверить основания и запросить документы она может.

• снижение дохода или потеря работы
• проживание в зоне чрезвычайной ситуации
• сумма займа в пределах установленного лимита
• каникулы — один раз по договору, на срок до 6 месяцев

Что происходит с процентами и долгом

Каникулы — это не прощение долга. Во время льготного периода вы не вносите платежи и не платите неустойку, но проценты по договору обычно продолжают начисляться. После окончания каникул срок договора продлевается, а отложенные суммы распределяются на будущие платежи. Главное отличие от простой просрочки: при каникулах долг не растёт лавинообразно за счёт штрафов, а кредитная история не портится записью о просрочке. Поэтому оформить каникулы почти всегда выгоднее, чем молча перестать платить.

• платежи приостанавливаются на срок каникул
• штрафы и неустойка не начисляются
• проценты по договору, как правило, продолжают идти
• срок договора сдвигается вперёд на период каникул

Как оформить кредитные каникулы

Обратитесь в МФО с заявлением — по телефону, в личном кабинете или письменно, прямо указав, что просите каникулы по закону. Приложите документы, подтверждающие снижение дохода (справку о доходах, документ из центра занятости и другие), хотя часть оснований МФО проверяет самостоятельно. МФО обязана рассмотреть заявление в установленный срок и дать ответ. Если основания подтверждены, каникулы начинаются с даты, которую вы указали. Обязательно сохраните заявление и ответ — это защитит вас, если начисления продолжатся по ошибке.

• подайте заявление в МФО (звонок, личный кабинет или письменно)
• сошлитесь на право на кредитные каникулы по закону
• приложите документы, подтверждающие основание
• сохраните копию заявления и ответ МФО

Если под каникулы вы не подходите

Не любая ситуация попадает под законные каникулы — например, если доход не снизился или сумма займа выше лимита. Тогда можно попросить у МФО добровольную реструктуризацию: снижение платежа, продление срока или скидку за единовременное погашение. Это право не гарантировано, но многие компании идут навстречу, чтобы не доводить дело до суда. При серьёзной долговой нагрузке есть и другие законные инструменты: самозапрет на новые займы для профилактики, а в тяжёлых случаях — банкротство физического лица. Не берите новый заём, чтобы погасить старый: это почти всегда усугубляет ситуацию. Материал носит справочный характер и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию по вашему договору.

• попросите добровольную реструктуризацию у МФО
• обсудите скидку за единовременное погашение
• поставьте самозапрет на новые займы
• при непосильном долге — оцените банкротство

Частые вопросы

• Распространяются ли кредитные каникулы на микрозаймы? Да. С 1 января 2024 года постоянный механизм кредитных каникул действует не только для банковских кредитов, но и для займов МФО — при соблюдении условий по снижению дохода и предельной сумме займа.
• Портят ли каникулы кредитную историю? Нет. В кредитную историю попадает отметка о каникулах, а не о просрочке. Это принципиально лучше, чем молча перестать платить и копить штрафы.
• Начисляются ли проценты во время каникул? Штрафы и неустойка не начисляются, а проценты по договору, как правило, продолжают идти. Долг не растёт за счёт санкций, но полностью бесплатным период не будет.
• Что делать, если МФО отказала в каникулах? Если вы подходите под условия, отказ можно оспорить: обратитесь письменно повторно, затем в Банк России или к финансовому уполномоченному. Если под условия вы не подходите — просите добровольную реструктуризацию.

Нужен заём? Проверенные МФО из реестра ЦБ

Читайте также