Как начисляются проценты и растёт долг по займу: разбор на примере
Разбираем на примере, как начисляются проценты по займу, из чего складывается долг МФО и почему переплата не может расти бесконечно — по закону есть предел.
Кратко
Берёте заём 10–15 тысяч ₽ на две недели, а через месяц просрочки в личном кабинете стоит сумма, от которой холодеет спина. Разбираемся, как начисляются проценты по займу день за днём — и почему долг растёт, но не до бесконечности. Если понимать механику — тело займа, проценты, пени — цифры в личном кабинете МФО перестают быть загадкой, а решение «платить или договариваться» становится осознанным.
- Проценты начисляются каждый день на остаток тела займа по ставке из договора.
- Пени за просрочку добавляются отдельно, поверх процентов.
- Переплата (проценты + пени + доп.услуги) не может превышать 100% суммы займа (по договорам с 1 апреля 2026 года; по договорам с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года — 130%) — закон останавливает начисления.
Из чего складывается долг по микрозайму
Долг — это не одна цифра, а сумма нескольких частей, и каждая начисляется по своим правилам.
| Компонент | Что это | Ограничение |
|---|---|---|
| Тело займа | сумма, которую вы получили на карту | не меняется, пока вы не гасите долг |
| Проценты | начисляются каждый день на остаток по ставке из договора | ставка ограничена законом, а ПСК — не выше среднерыночного значения ЦБ более чем на треть |
| Пени за просрочку | штраф за дни, когда платёж не внесён вовремя | входят в общий лимит переплаты |
| Доп. услуги | страховки, смс-информирование и т.п., если подключены | тоже считаются в лимите переплаты |
| Максимальная переплата | проценты + пени + доп.услуги вместе | не более 100% суммы займа (договоры до 01.04.2026 — 130%) |
Нужен заём? Проверенные МФО из реестра ЦБ
Нужны деньги? Проверенные МФО из реестра ЦБ с онлайн-оформлением на карту — сравните условия и подайте заявку.
Реклама · erid 2W5zFJSNy8L
Реклама · erid 2W5zFJLRc3K
Реклама · erid 2W5zFJynoe1
Не уверены, где одобрят именно вам? Подобрать по анкете за минуту →
Как считают проценты по дням: пример
Возьмём заём 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день — это максимум, разрешённый законом для краткосрочных займов. Проценты начисляются на остаток долга каждые сутки: 15 000 × 0,8% = 120 ₽ в день. За 30 дней набегает 3 600 ₽, и к возврату получается 18 600 ₽ — около 124% от суммы займа, укладывается в лимит. Если платёж просрочен, проценты продолжают идти по той же ставке, а сверху добавляются пени за каждый день просрочки — уже по отдельной, обычно меньшей ставке. Поэтому долг после просрочки растёт быстрее, чем кажется: работают два начисления одновременно.
Где предел: правило 100%
Долг не может расти вечно. Закон ограничивает переплату по краткосрочному потребительскому займу: проценты, пени и прочие платежи вместе не могут превысить 100% суммы займа (по договорам до 1 апреля 2026 года — 130%). Для займа 15 000 ₽ по договору с 1 апреля 2026 года максимум начислений сверху — 15 000 ₽, то есть весь долг не превысит 30 000 ₽, сколько бы дней просрочки ни прошло (по более раннему договору — 19 500 ₽ и 34 500 ₽). Как только сумма начислений достигает потолка, дальнейшее начисление процентов и пеней прекращается — по закону, а не по доброй воле МФО. Это справочная информация, а не индивидуальная юридическая консультация. Условия по вашему договору могут отличаться — проверяйте актуальные значения ставки и лимитов у своей МФО и в реестре ЦБ.
Как не дать долгу разрастись
- Платите вовремя или договоритесь о переносе платежа заранее — до просрочки.
- Если платить нечем — свяжитесь с МФО сами, не ждите звонка коллекторов.
- Проверяйте начисления в личном кабинете: тело, проценты и пени должны быть видны отдельно.
- Сверяйте итоговую сумму долга с лимитом 100% — это ваша защита по закону.
Частые вопросы
- Проценты начисляются на всю сумму долга или только на тело займа? На остаток тела займа. Пени и штрафы не «капитализируются» в проценты — начисляются каждый на своё основание, но суммарно ограничены общим лимитом переплаты.
- Может ли долг по займу расти бесконечно, если не платить? Нет. Переплата (проценты + пени + прочие платежи) по краткосрочному потребительскому займу не может превышать 100% суммы займа (по договорам до 1 апреля 2026 года — 130%). После достижения этого предела начисления останавливаются.
- Как проверить, что МФО начислила проценты правильно? Сравните дневную ставку из договора с начислениями в личном кабинете и посчитайте вручную: тело займа × ставка × число дней. Если цифры расходятся или превышают лимит 100% суммы займа (по договорам до 1 апреля 2026 года — 130%), это повод обратиться в МФО или подать жалобу в ЦБ.
Карта банка вместо займа — бесплатно
Бесплатно, без проверки кредитной истории, решение принимает банк.