Как начисляются проценты и растёт долг по займу: разбор на примере
Разбираем на примере, как начисляются проценты по займу, из чего складывается долг МФО и почему переплата не может расти бесконечно — по закону есть предел.
Кратко
Берёте заём 10–15 тысяч ₽ на две недели, а через месяц просрочки в личном кабинете стоит сумма, от которой холодеет спина. Разбираемся, как начисляются проценты по займу день за днём — и почему долг растёт, но не до бесконечности. Если понимать механику — тело займа, проценты, пени — цифры в личном кабинете МФО перестают быть загадкой, а решение «платить или договариваться» становится осознанным.
- Проценты начисляются каждый день на остаток тела займа по ставке из договора.
- Пени за просрочку добавляются отдельно, поверх процентов.
- Переплата (проценты + пени + доп.услуги) не может превышать 1,3× суммы займа — закон останавливает начисления.
Из чего складывается долг по микрозайму
Долг — это не одна цифра, а сумма нескольких частей, и каждая начисляется по своим правилам.
| Компонент | Что это | Ограничение |
|---|---|---|
| Тело займа | сумма, которую вы получили на карту | не меняется, пока вы не гасите долг |
| Проценты | начисляются каждый день на остаток по ставке из договора | ставка ограничена законом, а ПСК — не выше среднерыночного значения ЦБ более чем на треть |
| Пени за просрочку | штраф за дни, когда платёж не внесён вовремя | входят в общий лимит переплаты |
| Доп. услуги | страховки, смс-информирование и т.п., если подключены | тоже считаются в лимите переплаты |
| Максимальная переплата | проценты + пени + доп.услуги вместе | не более 1,3× суммы займа — с 01.07.2023 |
Как считают проценты по дням: пример
Возьмём заём 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день — это максимум, разрешённый законом для краткосрочных займов. Проценты начисляются на остаток долга каждые сутки: 15 000 × 0,8% = 120 ₽ в день. За 30 дней набегает 3 600 ₽, и к возврату получается 18 600 ₽ — около 124% от суммы займа, укладывается в лимит. Если платёж просрочен, проценты продолжают идти по той же ставке, а сверху добавляются пени за каждый день просрочки — уже по отдельной, обычно меньшей ставке. Поэтому долг после просрочки растёт быстрее, чем кажется: работают два начисления одновременно.
Где предел: правило 1,3×
Долг не может расти вечно. С 1 июля 2023 года закон ограничивает переплату по краткосрочному потребительскому займу: проценты, пени и прочие платежи вместе не могут превысить 1,3-кратного размера суммы займа (130%). Для займа 15 000 ₽ максимум начислений сверху — 19 500 ₽, то есть весь долг не превысит 34 500 ₽, сколько бы дней просрочки ни прошло. Как только сумма начислений достигает потолка, дальнейшее начисление процентов и пеней прекращается — по закону, а не по доброй воле МФО. Это справочная информация, а не индивидуальная юридическая консультация. Условия по вашему договору могут отличаться — проверяйте актуальные значения ставки и лимитов у своей МФО и в реестре ЦБ.
Как не дать долгу разрастись
- Платите вовремя или договоритесь о переносе платежа заранее — до просрочки.
- Если платить нечем — свяжитесь с МФО сами, не ждите звонка коллекторов.
- Проверяйте начисления в личном кабинете: тело, проценты и пени должны быть видны отдельно.
- Сверяйте итоговую сумму долга с лимитом 1,3× — это ваша защита по закону.
Частые вопросы
- Проценты начисляются на всю сумму долга или только на тело займа? На остаток тела займа. Пени и штрафы не «капитализируются» в проценты — начисляются каждый на своё основание, но суммарно ограничены общим лимитом переплаты.
- Может ли долг по займу расти бесконечно, если не платить? Нет. С 01.07.2023 переплата (проценты + пени + прочие платежи) по краткосрочному потребительскому займу не может превышать 1,3-кратного размера суммы займа. После достижения этого предела начисления останавливаются.
- Как проверить, что МФО начислила проценты правильно? Сравните дневную ставку из договора с начислениями в личном кабинете и посчитайте вручную: тело займа × ставка × число дней. Если цифры расходятся или превышают лимит 1,3×, это повод обратиться в МФО или подать жалобу в ЦБ.
Нужен заём? Проверенные МФО из реестра ЦБ
Нужны деньги? Проверенные МФО из реестра ЦБ с онлайн-оформлением на карту — сравните условия и подайте заявку.
Реклама