Банкротство физлиц в 2026: условия, сколько стоит, что заберут и что останется
Два пути списать долги по закону: бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и судебное — при любой сумме, но с реальными расходами. Разбираем условия каждого пути, полную смету судебной процедуры (пошлина, депозит управляющего, публикации, юристы), что заберут и что не заберут (единственное жильё, прожиточный минимум), последствия на 3, 5 и 10 лет и ситуации, когда банкротство из-за микрозаймов невыгодно.
Кратко
Банкротство гражданина — законный способ прекратить долги, которые невозможно выплатить. С 2015 года его прошли больше миллиона человек, и в 2023 году внесудебная процедура через МФЦ стала доступна при долге до миллиона рублей. Но вокруг банкротства больше рекламы, чем информации: «спишем всё за месяц», «без последствий», «за 30 тысяч». Ниже — реальные условия обоих путей, полная смета, список того, что останется и что заберут, календарь последствий и честный расчёт, когда банкротство из-за микрозаймов дороже самих микрозаймов. Все цифры — на дату публикации; перед подачей сверяйте с текстом закона 127-ФЗ и Налогового кодекса.
- Внесудебное банкротство через МФЦ: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, оконченное исполнительное производство за невозможностью взыскания (или пенсионер / получатель пособий / взыскание идёт 7 лет без результата), бесплатно, 6 месяцев, без управляющего. Судебное: при любой сумме, обязательно при долге от 500 000 ₽ и просрочке 3 месяца; занимает 8–14 месяцев.
- Смета судебного банкротства на дату публикации: госпошлина 10 000 ₽ для граждан, депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽, публикации в ЕФРСБ и газете 12–20 тысяч, почта и запросы 3–5 тысяч. Итого около 50–60 тысяч без юриста; с сопровождением «под ключ» — обычно 100–200 тысяч, рассрочкой. Обещания «банкротство за 30 000 всё включено» — либо неполная смета, либо не банкротство.
- Не заберут: единственное жильё (кроме ипотечного), вещи обихода, прожиточный минимум на вас и иждивенцев из дохода, инструменты профессии, пособия. Заберут: второе жильё, авто (если не средство заработка инвалида и не «единственная возможность добираться»), деньги на счетах сверх минимума, ценные вещи, подозрительные сделки за 3 года могут оспорить. Последствия: 5 лет сообщать о банкротстве кредиторам, 5 лет нельзя повторно (внесудебное — 10), 3 года нельзя руководить организациями.
Судебное или внесудебное: условия
Внесудебное банкротство (глава X, § 5 закона 127-ФЗ) — через МФЦ, бесплатно. Условия на дату публикации: общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ (по всем кредиторам, включая налоги и ЖКХ); и один из вариантов: исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона об исполнительном производстве (нет имущества для взыскания) и нового не возбуждали; либо вы пенсионер или получаете ежемесячное пособие на ребёнка, а взыскание длится не менее года без полного погашения; либо исполнительный документ предъявлен более 7 лет назад и долг не погашен. Процедура — 6 месяцев, по итогам долги, указанные в заявлении, списываются. Незаявленный долг не спишется, поэтому список кредиторов из отчёта бюро и базы ФССП нужно собрать полностью. Судебное банкротство — в арбитражном суде по месту жительства. Право подать есть при любой сумме, если вы предвидите невозможность платить; обязанность — при долге от 500 000 ₽ и просрочке от 3 месяцев. В процедуре участвует финансовый управляющий, который проверяет имущество, сделки за 3 года, доход и распределяет то, что можно продать. Основная стадия — реализация имущества — обычно длится 6–12 месяцев; иногда суд вводит реструктуризацию (план платежей до 5 лет), если доход позволяет.
| Через МФЦ | Через суд | |
|---|---|---|
| Долг | 25 000 – 1 000 000 ₽ | любой; от 500 000 — обязанность |
| Условие входа | оконченное ИП по ст. 46 / пенсионер / пособие / 7 лет взыскания | неплатёжеспособность |
| Стоимость | 0 ₽ | от 50–60 тысяч без юриста |
| Срок | 6 месяцев | 8–14 месяцев |
| Кто ведёт | МФЦ по заявлению | финансовый управляющий |
| Повторно | через 10 лет | через 5 лет |
| Риск отказа | формальное несоответствие условиям, появление имущества — переход в суд | недобросовестность: сокрытие имущества, ложь кредиторам |
Полная смета судебного банкротства
Обязательные расходы, без которых суд не примет заявление или не завершит процедуру (на дату публикации): госпошлина за подачу заявления гражданином — 10 000 ₽ (ставка после изменений в ст. 333.21 НК осенью 2024 года; проверьте на сайте суда); депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ на счёт суда до подачи (можно просить отсрочку до первого заседания); публикации: сообщения в ЕФРСБ по несколько сотен рублей каждое, обычно 5–8 штук, и объявление в «Коммерсанте» — от 10 до 15 тысяч; почтовые расходы на уведомления кредиторов и запросы — 3–5 тысяч. Итого около 50–60 тысяч рублей. Необязательные, но частые: юридическое сопровождение (сбор документов, заявление, представительство) — от 60 до 200 тысяч, чаще всего в рассрочку; при продаже имущества — расходы на оценку и торги (вычитаются из выручки). Что не надо оплачивать отдельно: «ускорение», «гарантию списания», «работу с управляющим» — это либо входит в сопровождение, либо не существует. Проверьте формулировку договора с юристами: «подготовка и сопровождение процедуры банкротства» — нормально; «списание долгов» — юрист не списывает долги, это делает суд. Полная предоплата и отсутствие в договоре обязательных расходов (пошлина, депозит, публикации) — признак, что реальная сумма будет вдвое больше.
Несколько займов и долгов? Что можно сделать законно
Новый микрозаём долг не решает. Что работает: объединить долги в один кредит с меньшим платежом, договориться с кредитором о реструктуризации, а при безнадёжной сумме — банкротство физлица (от 25 000 ₽ через МФЦ бесплатно). Звонки коллекторов можно запретить письменным заявлением.
Реклама. Решение по кредиту принимает банк.
Карта банка вместо займа — бесплатно
Дебетовую карту банк выпускает без проверки кредитной истории: выпуск и обслуживание бесплатно, кэшбэк за покупки, доставка курьером. Кредитную карту с льготным периодом банки одобряют чаще, чем кредит наличными, — решение всегда за банком.
Реклама. Условия и решение по карте определяет банк.
Что заберут и что останется
Перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, — ст. 446 ГПК. Останется: единственное пригодное для жизни жильё и участок под ним (кроме заложенных по ипотеке; суды могут заменить «роскошное» единственное жильё на меньшее — редкие случаи); предметы домашней обстановки и обихода, одежда, обувь; вещи для профессии стоимостью до 10 000 ₽ по норме закона (на практике инструменты подороже отстаивают через суд); продукты и деньги в размере прожиточного минимума на вас и иждивенцев; домашние животные без коммерческого использования; призы и госнаграды; топливо для отопления; средства транспорта инвалида. В конкурсную массу уйдут: второе жильё, доля в квартире, дача, автомобиль (за исключением случаев, когда суд признаёт его необходимым — работа водителем, инвалидность, отдалённый посёлок), деньги и вклады сверх сохранённого минимума, доход за период процедуры сверх прожиточного минимума, ценные бумаги, доли в бизнесе, дорогие вещи. Ипотечная квартира — предмет залога и продаётся, если не удалось договориться с банком об отдельном мировом соглашении (с 2024 года такая возможность закреплена и применяется, когда платежи по ипотеке вносит кто-то за должника). Сделки за 3 года до заявления: дарение квартиры родственнику, продажа машины «по 50 тысяч», перевод денег супругу — управляющий вправе оспорить их, вернуть имущество в массу, а самого должника суд может не освободить от долгов за недобросовестность. Это главный риск подготовки «по совету знакомых».
Последствия: 3, 5 и 10 лет
- В процедуре (6–14 месяцев): счета и карты под контролем управляющего, выезд за границу может быть ограничен по ходатайству кредиторов, сделки с имуществом только с согласия управляющего.
- 3 года: нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц (5 лет — в страховых, МФО, НПФ и других финансовых организациях, 10 лет — в банках). Долги перед сотрудниками, по алиментам, по возмещению вреда жизни и здоровью, по субсидиарной ответственности не списываются вовсе.
- 5 лет: обязанность сообщать о банкротстве при обращении за кредитом или займом (ст. 213.30 закона 127-ФЗ); нельзя повторно подать на судебное банкротство; при повторном банкротстве в этот срок долги не спишут.
- 5 лет: нельзя регистрироваться ИП, если банкротство прошло в статусе ИП.
- 10 лет: нельзя повторно пройти внесудебное банкротство через МФЦ.
- 7 лет: записи о банкротстве и прекращённых долгах в кредитной истории (с даты последнего изменения). Сведения в ЕФРСБ и картотеке судов — бессрочно.
Когда банкротство из-за микрозаймов невыгодно
Считайте. Судебное банкротство стоит от 50–60 тысяч без юриста и 100–200 тысяч с ним, длится около года и на 5 лет закрывает нормальный доступ к кредитам. Если общий долг по микрозаймам — 150–300 тысяч, у вас есть доход, а долги ещё не ушли в суд, дешевле и быстрее: договориться с каждой МФО о реструктуризации или дисконте (при просрочке 90+ дней компании охотно продают долг за 20–40% или дают скидку при единовременной оплате); дождаться суда и попросить снизить неустойку по ст. 333 ГК; помнить, что переплата по микрозайму ограничена 130% от тела займа (на дату публикации) — бесконечно расти долг не может. Банкротство выгодно, когда долг превышает годовой доход, кредиторов много, исполнительные производства уже идут и списывают 50% зарплаты, а имущества, которое жалко, нет. Если при этом долг до миллиона и производства окончены за невозможностью взыскания — идите в МФЦ, это бесплатно. Внесудебная процедура не подходит, если у вас есть автомобиль или вторая недвижимость: пристав не окончит производство по ст. 46, а кредитор вправе перевести дело в суд.
Частые вопросы
- Можно ли списать долги по микрозаймам через банкротство, если все они взяты за последний год? Да, свежие займы списываются наравне с остальными. Но управляющий и кредиторы проверят добросовестность: если займы брались на заведомо невозвратных условиях, с ложными данными в анкетах или деньги выводились родственникам, суд может завершить процедуру без освобождения от долгов. Честная ситуация «взял, не рассчитал, потерял работу» — нормальное основание для списания.
- Заберут ли единственную квартиру, если она в ипотеке? Ипотечное жильё — предмет залога, и по общему правилу оно продаётся с торгов, а банк-залогодержатель получает выручку первым. С 2024 года есть возможность сохранить ипотечную квартиру, заключив с банком мировое соглашение в процедуре, если платежи вносит третье лицо и иных нарушений нет. Обсуждайте это с управляющим до подачи.
- Сколько длится внесудебное банкротство и что будет, если за это время появится доход? Ровно 6 месяцев с публикации в ЕФРСБ. Если за это время у вас появляется имущество или доход, позволяющий существенно погасить долги, вы обязаны в 5 рабочих дней сообщить в МФЦ, и процедура прекращается; кредиторы также вправе перевести дело в суд, найдя имущество. По завершении списываются только долги, указанные в заявлении.